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2017年 08月 29日

謝食道(35)さか枝(さかえだ) ~香川県高松市~

 香川県と言えばうどん。観光協会のうたい文句には「うどん県」とあるくらいだから、訪れれば食べたくなるのは至極当然だろう。宿泊先を出る頃はまだ朝の8時過ぎだったが、朝食代わりに県庁近くの「さか枝」に入った。うどんで有名な県だけに早朝5時から営業している店も多く、ここもその一つだった。カウンターでかけうどんをたのむと、定量のうどんが丼で出され、後は自分で薬味と天かすを好みで加え、最後に汁を注いで着席。いりこ出汁の味わいを楽しみながら、ちょうどよい歯ごたえのうどんをすすると、外の蒸し暑さもしばし忘れられた。

 酉葉月某日 「さか枝」(さかえだ) 香川県高松市番町5-2-23
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by fp2-kojiro | 2017-08-29 11:30 | Comments(0)
2017年 08月 24日

ライフジャイロ(40)~個人年金保険のトリセツ③「確定拠出年金との比較」~

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個人年金保険か、iDeCo(個人型確定拠出年金)か
 最近ではCMでも目にするようになったiDeCo(個人型確定拠出年金)ですが、何だかお得というだけで、個人年金保険と比べて何がちがうのかしっかり理解している方はそう多くはないかもしれません。決定的な違いは「控除」の範囲です。

⑥積立てたお金は全額控除
 iDeCo(個人型確定拠出年金)で積立てたお金は、「小規模企業共済等掛金」として所得から全額控除されます。例えば、毎月1万円を積立てる場合、個人年金保険なら年間4万円の控除ですが、確定拠出年金の場合は年間12万円が控除されます。例えば所得税率が20%とすると、

 (個人年金保険の場合の戻り分)=40,000円×0.2=8,000
 (確定拠出年金の場合の戻り分)=120,000円×0.2=24,000

控除による戻り分はいわば積み立ての利息代わりですから、単純計算でも一年間で16,000円の差が生まれることになります。これが「お得」といわれれる部分です。言い換えると年単利20%の運用をしているのと同じことになります。なお、確定拠出年金の方には口座開設時および毎月一定額の手数料がかかりますライフジャイロ(25)~確定拠出年金(個人型DC)の正しい始め方~ )が、それを差し引いても2つの差は歴然です。
⑦確定拠出年金=投資信託ではない
 iDeCoの制度が改正され、ほぼ全国民が加入できるようになってから、マスコミ(特にTV番組)でも取り上げられるようになりました。ところがほとんどの内容は、「自分で年金を運用する」という部分だけが強調され、何か投資信託を選ばなければならないかのような情報発信でした。確かにある程度長い期間お金を積立てるという点で投資にはふさわしい条件ですが、貯蓄100%による積立ても可能です。利息こそ期待できませんが、控除による税金の戻りだけでも十分というやり方もありということです。

⑧最大のデメリットは解約できない

 確定拠出年金は一度始めると原則解約できません(解約は積立期間中の死亡時のみ)。また、職種によって拠出(積立)額に上限があります。一方の個人年金保険の方は、いざという時の解約、積立金額の幅の広さの他に、お勧めはできませんが解約返戻金を担保に貸付けを受けることもできます。
 個人年金保険、確定拠出年金どちらにも一長一短はあるものの、年金のための積立という目的ならどう考えても確定拠出年金の方に分があります。積立金額に上限はあるとはいえ、それ以上の積立が必要になる場合は極めて希です。また個人年金保険はいざという時には解約できると言っても、大きな損失を被るので解約不可とほぼ同じことになります。ですから個人年金保険を考えるなら、無理のない金額で確定拠出年金を始める方が得策と言えます。

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by fp2-kojiro | 2017-08-24 19:02 | 外道FPのライフエコロジー | Comments(0)
2017年 08月 19日

ライフジャイロ(40)~個人年金保険のトリセツ②「デメリット」~

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ネックは高額な保険料
 お金を増やす上では個人年金保険は有利です(個人年金保険保険のトリセツ(1)~メリット~)が、当然デメリットもあります。最大のネックは保険料でしょう。払込期間が長いにもかかわらず高額な保険料を支払うには、熟考を要します。

③年金の受け取り方

 (1)終身型
    文字通り生存中は年金を受け取ることができる。

 (2)有期型  
    受け取り期間が「~年」と決まっていて、その間に死亡すれば受け取り終了。

 (3)「~年保証期間付…」
   (1)(2)にこの条件が付くと、被保険者の生死に関わりなく保証期間中は保険金の支払いがなされます。死亡の場合は受取人に支払われます。

 (4)確定型
    生死に関係なく一定期間保険金が支払われます。

④受け取り方で保険料に差が出る
 保険料の値段は”終身型>有期型”が基本。最も高いのは「~年保証期間付終身」契約です。終身型は寿命によって会社が支払う年金額が上下するため高く設定ざるを得ません。一方有期型は支払上限が決まるため保険料を抑えることはできますが、被保険者側からすれば自らの寿命によっては元が取れない場合も出て不利な印象を持たれます。そのため最近の契約では「~年確定型」が好まれる傾向にあるようです。

⑤解約するとほとんどの場合元本割れ
 万一解約し返戻金を受け取る場合、貯蓄ではあり得ない「元本割れ」が生じるものがほとんどです。概して総払込額の7割程度しか戻ってきません。
 個人年金保険はお金を増やすには有利な商品ですが、長い間高額な保険料を支払うことをしっかり考えなければいけません。老後が不安だからといって何万円も積立てしまうと、その他のリスクに対応できなくなり、結果元本割れを承知で解約することになりかねません。もし契約するのであればあくまで公的年金をわずかに補うものとしてとらえて、無理のない保険料を設定することが大切と言えます。

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by fp2-kojiro | 2017-08-19 00:06 | 外道FPのライフエコロジー | Comments(0)
2017年 08月 15日

ライフジャイロ(40)~個人年金保険のトリセツ①「メリット」~

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預貯金と何が違うのか
 個人年金保険は、「保険」という名前こそ付いていますが、中身は年金増額のための積立商品です。万一払込期間に死亡した場合はそれまで積立て分が戻ってくるだけで、通常の生命保険の機能が備わっているわけではありません。そうなると預貯金とあまり変わらないようですが、お金を増やすという点で決定的な違いがあります。

①控除により手元のお金が増える。
 預貯金と決定的に違うのは所得控除の対象になる点です。年収から一定額をまけてもらうことにより所得税や住民税が安くなり、貯蓄をしているのに手取りが増えることになります。
 
 以下の条件をすべて満たせば「個人年金保険控除」を受けることができます。
 ・年金受取人が契約者または配偶者のどちらか
 ・年金受取人=被保険者
 ・保険料の払込期間が10年以上(一時払い不可)
 ・確定年金・有期年金(年金受取期間が決まっている)場合は、受取開始年齢が60歳以上、年金受取期間は10年以上。

 控除額は年4万円。サラリーマンの場合は年末調整で手続き完了です。例えば所得税の税率が20%の人は単純計算で、

 4万円×0.2=8,000円 

が戻ってくることになります。通常の積立貯金なら利息はわずかの上に利子税まで引かれてしまうのに対し、同じことをしていて逆に年間約8,000円が年末調整または確定申告により戻ってきます。つまり年利8,000円の積立貯金を行っていると考えることができます。

②積立分は保険会社が運用してくれる
 保険会社はただお金を積立てるだけでなく、様々な運用を行ってお金を増やしてくれます。積立利率と呼ばれるものがその基準となります。ただ今の国内の利率は芳しくないため、外貨で積立てたり、解約時の返戻金を減額して受取額に回すなど会社によって様々です。もっとも今のご時世多大な期待はできませんし、あったとしても同じだけのリスク(元本割れ等)を背負うことになります。

 個人年金保険のメリットはなんといっても「個人年金保険控除」です。バブル時代には景気に乗って積立てたお金も増えていきましたが、「今は昔」の出来事。また万一契約先の会社が破綻すると、保険契約は保護されても受取額を大幅に減額される可能性があります。

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by fp2-kojiro | 2017-08-15 18:22 | 外道FPのライフエコロジー | Comments(0)
2017年 08月 05日

謝食道(34)手打ちうどん かとう ~愛知県名古屋市中村区~

 名古屋地下鉄桜通線の終点「中村区役所」の3番出口から地上に出るとすぐに「手打ちうどん かとう」を見つけた。時間はまだ11時を少し回ったところだったが店内は既に何人かの客が席を埋め、満席まもなくであった。都会の店らしく規模こそ小さいが清潔感があり、厨房は天ぷらを揚げる音とうどんをゆであげる蒸気が待つ身をわくわくさせる。数分経って出されたかけうどんは、淡色の汁につるっとした手打ちのうどん。魚介出汁の上品な味わいと歯ごたえのあるうどんは、サイドメニューに頼んだかしわの天ぷらと相性がよく、「新規開拓」成功と相成った。

 酉葉月某日 「手打ちうどん かとう」(愛知県名古屋市中村区太閤通3-26)
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by fp2-kojiro | 2017-08-05 16:11 | Comments(0)